公积金贷款与商业贷款的区别是什么，公积金贷款和商贷利率？

买房乃是人生一大事，目前在中国买房的付款方式有全款和贷款两种。全款买房对于很多朋友而言比较困难，尤其在一二线城市买房压力比较大，那此时贷款买房就是个不错的选择。而贷款买房方式又有：商业贷款和公积金贷款两种。那么，选择商业贷款还是公积金贷款呢？两者的区别在哪里呢？大概可以分为以下几类：
一：贷款利率的不同
因政策的变化，具体的利率存在着差别，但因公积金贷款是不以盈利为目的的政策性贷款，因此它的利率相对较低，而商业银行贷款是以赢利为目的，相对利率高一些。
二：贷款比例的不同
商业贷款和公积金贷款购置同样的一套房子，商业贷款的首套房子可以贷到七成的话，那么纯公积金贷款的首套则最多可贷款到八成。
三：贷款流程的不同
1.公积金贷款买房流程：资质审核、房屋核验——网签——评估——面签——初审——签借款合同——缴税——过户——放款——拿房本；
2．商业贷款买房流程：资质审核、房屋核验——网签——评估——面签／审核——缴税——过户——放款——拿房本——拿尾款。
四：审批时间的不同
在审批时间上，由于两者的流程存在着差异，商业贷款的整个贷款时间大约在20个工作日，公积金贷款的整个贷款时间则大约需要40个工作日（随政策的变化以及地域的不同具体的办理时间也随之调整）。
这主要是由于商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理。但是公积金贷款需要前往住房资金管理中心进行申请，接受住房资金管理中心的初审，再转交到银行，这样一来办理的时间就相对要久一些。
五：贷款来源的不同
商业贷款的款项来源主要是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金，而公积金房屋贷款则是公积金缴费者缴纳的资金。
六：使用人群的不同
商业贷款是公开性的，只要符合贷款的条件则都可以进行贷款，而公积金贷款需满足公积金按月足额缴存6个月以上，具有稳定的职业和收入稳定者才可以进行申请贷款，相对要求更高些。
七：利息用途的不同
商业房贷所收取的利息属于是商业行为的盈利，归相关的投资人所取，而公积金利息则是有政策规定用途，只能用于保障性住房建设。
八：审批机构的不同
商业贷款买房的主要审批机构是银行，决定权也是在银行手上，但公积金房贷则是通过公积金管理中心审批，它的最终决定权在公积金管理中心，银行只是一个执行机构的角色。
九：年限和额度的不同
当然每一个城市的公积金管理中心规定以及每一个银行的规定存在着差异，但相对而言商业贷款的还款期限更长久更加的灵活并且额度也略高一些。
十：购买房的类型和二套房政策的不同
商业贷款可以用来买住宅、商住，但是公积金贷款不能用于购买商住，只能用于买住宅、装修、租房等。另外，商业贷款对二套房贷的政策性限制比较多并且利率更高些；而公积金贷款则基本不受二套房贷的政策影响，享受的优惠利率也是与首套购买房相同（不同城市规定不一样，具体以实际操作为准）。

1、贷款利率不同
对于申请者而言,最关系的还属贷款利率。公积金的贷款利率比商业贷款利率低,五年以内公积金贷款利率为4.0%,五年以上是4.5%。而商业贷款利率五年以上贷款利率为6.55,不同银行所执行的贷款利率在这个基准利率之上有所浮动。
2、贷款机构主体不同
住房公积金贷款管理主体是住房公积金管理中心,而商业住房贷款管理主体是各商业银行
3、贷款的资金来源不同
商业住房贷款资金来源是各商业银行的自营资金(即吸收的居民或单位存款),而住房公积金贷款资金来源是职工个人及所在单位缴存的住房公积金;
此外,贷款的对象也有所不同,商业性住房贷款对象是经资信考察合格,具有还款能力的自然一般针对信用良好,有还款能力的人即可办理,而公积金贷款对象是除具备商业贷款所要求的条件之外,还必须是缴存公积金的在职职工。

公积金贷款vs商业贷款
房子一直是工薪阶层们心中永远的痛。归根结底是囊中羞涩。不过听说公积金可以用来贷款买房，有朋友就问我关于公积金贷款的事，实际上我也想用公积金贷款，于是我就此事咨询了相关部门和一些曾经用公积金贷过款买房的人。总算搞清楚了公积金贷款与商业贷款有什么不同。
住房公积金管理机构制定的《个人住房担保委托贷款办法》和中国人民银行等金融机构颁布实施的《个人住房贷款管理办法》，虽然都是为人们在购房中缺少资金而发放的贷款，但两者又有所不同，具体区别在于：
一、贷款对象有所不同。住房公积金管理机构发放的住房抵押贷款的对象是住房公积金的交存人和汇交单位的离退休职工，其贷款的对象必须具备下列条件：
1、持续缴存6个月住房公积金或已累计缴存24个月以上且目前还在继续缴存。
2、具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力。
3、具有购买住房的合同或有关证明文件。
4、提供住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式。
5、符合住房资金管理中心规定的其他条件。
而一般的金融机构发放的住房抵押贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，即不限于住房公积金的交存人和离退休职工，也就是说其对象的范围大于前者。
二、贷款额度有所不同。一般的金融机构发放的住房抵押贷款的最高贷款额不得超过购房款的80％。
三、贷款手续不同。公积金贷款必须先到住房资金管理中心进行申请，接受住房资金管理中心的初审，初审合格后由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷款。因此公积金贷款的手续较一般住房贷款的手续更为复杂。商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理。
四、贷款利率不同。公积金贷款的利率是按照国家规定在住房公积金计息利率的基础上加规定利差。
五、公积金贷款比商业贷款多了评估费。商业贷款不需要评估，但用公积金贷款购买商品房，目前必须进行评估，交纳评估费。商业贷款比公积金贷款多了律师费。商业贷款委托律师事务所对借款人进行资信调查，律师收取4‰的律师费，公积金贷款则不需个人交纳律师费。
从以上分析可以看出，虽然住房公积金管理机构对贷款的对象进行了限制，只限于住房公积金的交存人和离退休职工。贷款手续也比较麻烦一点，但是住房公积金管理机构发放的抵押贷款比一般金融机构发放的住房抵押贷款的利率要低一些，因此，它仍是一种十分优惠且受老百姓欢迎的贷款形式。