但是，在理财之前每个家庭要了解自己的“家底”。如果是刚毕业的单身上班族，房租会占到收入的四分之一，甚至是三分之一，加上日常开销和社交支出，能够有所剩余已经很不易了，显然不能按照4321定律的条框理财。
家庭年收入两百万元的家庭或者个人，累计资产已有数千万之多了，让他把收入的20%即40万放在银行做紧急备用金，每年20万花在保险上，这也不太合理。保险是为了堵住财务漏洞，如果你已有的资产完全可以覆盖身故、疾病、养老带来的隐忧，那就无需花太多保费了。
理财因阶段而异
人生的不同阶段对理财的需求也不同。
刚参加工作的年轻人收入除了日常开销外，重点可能在社交和自我增值上，并没有多余的钱去进行房产等大宗投资；
成家立业的中年人对的开销重点在子女教育、供养房车和赡养父母等，是时刻都需要资产增值的阶段，这时候也积累了一点资产，有能力进行投资、预留备用金和购买保险等；
而已经退休的老年人，资产增长已经平稳，他们已经从追求财富到了享受财富的阶段，开销主要在日常、旅游和医药等方面，若此时拿出40%资产进行大宗投资不符合大部分老人万年求安稳的心理，也对晚年生活带来很多风险。
家庭理财规划要贴合实际
家与家不同，家的每个阶段也不同，所以，4321定律要有所变化，数学题有标准答案，而理财却不同。
4321定律是一个理财的指引和参考，以投资、消费、存款、保障来构建收放自如的收入分配方法。每个处于不同阶段的家庭，应该根据实际情况调节各项配置的比例。
