[律师回复] 退保的方式主要有线上、线下、电话及委托他人办理等，以下是具体介绍： ? 线上退保：登录保险公司官网、官方APP或小程序，找到退保相关功能入口，通常在“我的保单”或“服务中心”等板块。按照系统提示填写退保申请信息，如保单号、投保人身份信息等，并上传身份证照片、保单等必要文件，确认提交申请即可。 ? 线下柜台退保：携带身份证、保单原件、银行卡等相关材料，前往保险公司的线下营业网点。在柜台向工作人员说明要办理退保业务，填写退保申请书，工作人员会协助办理后续手续，计算退保金额。 ? 电话退保：拨打保险公司客服电话（可在保单上查找），向客服说明退保意愿，提供保单号、身份证号码等信息进行身份验证。部分保险公司可能会寄送退保申请书让投保人签字，签字后寄回给保险公司完成退保流程。 ? 委托他人退保：若投保人无法亲自办理退保，可委托他人代办。除了上述所需材料外，还需提供授权委托书，注明委托事项、委托期限等信息，由受托人携带双方身份证原件等材料前往保险公司办理。 此外，如果因保险公司存在违规行为如欺诈、夸大或虚假承诺等原因想要退保，可收集相关证据，向银保监会投诉或向法院起诉。

[律师回复] 股票被 ST 后终止上市，在一定条件下是可以索赔的，以下是具体情况分析： 可索赔的情形 信息披露违法违规：如上市公司存在虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏等行为，导致投资者基于错误信息做出投资决策并遭受损失。像 ST 长康因控股股东及关联方占用公司资金高达 39.79 亿元，未及时披露相关信息，严重损害投资者权益，这种情况投资者可依法索赔。 财务造假：公司进行财务数据造假，虚构营收、利润等重要财务指标，欺骗投资者。如 * ST 卓朗 2019 年至 2023 年年度报告存在虚假记载，且 2021 年、2022 年虚假记载的营业收入和利润总额金额均超过披露金额的 50%，合计金额超过 5 亿元，触及重大违法强制退市情形，在此期间买入股票的受损投资者可索赔。 内幕交易和操纵市场：公司内部人员或相关利益者利用内幕信息进行交易，或者通过操纵股价获取不正当利益，影响市场公平性，导致普通投资者受损，投资者也有权要求赔偿。 难以索赔的情形 宏观经济及行业因素：因宏观经济形势变化、行业整体不景气等因素导致公司业绩下滑、经营困难进而退市，而非公司自身违法违规行为所致，这种情况下投资者一般难以索赔。 自身投资决策失误：投资者完全是基于自身的错误判断、盲目跟风等原因买入股票，即使公司股票被 ST 后终止上市，也不符合索赔条件。比如投资者在公司已经出现明显经营问题、多次发布风险提示后，仍买入股票导致损失。 不可抗力因素：由于自然灾害、政策重大调整等不可抗力事件导致公司无法正常经营而退市，且公司及相关方无过错的，投资者通常无法索赔。 索赔途径 协商解决：尝试与上市公司或其控股股东、实际控制人等进行协商，要求其对投资者的损失进行赔偿。 证券支持诉讼：当事人可根据中证中小投资者服务中心的申请要求进行证券支持诉讼的申请，中证中小投资者服务中心将综合考虑案件典型性、侵害程度等因素决定是否提起支持诉讼。 特别代表人诉讼：人民法院已依法就某起案件启动普通代表人诉讼并发出权利登记公告后，中证中小投资者服务中心对该案进行预研，决定是否参加特别代表人诉讼，符合条件的投资者可参与。 发消息、输入 @ 或 / 选择技能

[律师回复] 当朋友请求你为其贷款做证明人时，需要谨慎考虑，以下是相关的要点和注意事项： 证明人的责任和义务 一般责任：证明人主要是对借款人的身份、借款事实等情况进行证明。在贷款过程中，可能需要证明借款人的工作情况、收入状况、居住情况等信息的真实性。例如，如果你知道朋友的工作单位和收入情况，可能需要向贷款机构证实这些信息的准确性。 法律责任：通常情况下，证明人不是担保人，一般不需要承担还款责任。但如果证明人提供了虚假证明材料，导致贷款机构做出错误的贷款决策，给贷款机构造成损失，那么证明人可能需要承担相应的法律责任，比如赔偿贷款机构的部分损失等。 可能面临的风险 信誉风险：如果朋友的贷款出现逾期等不良情况，贷款机构可能会频繁联系证明人，询问借款人的情况，这可能会给证明人的生活带来一定的干扰。而且，如果因为证明人的证明信息不准确等问题，导致贷款出现问题，证明人的信誉可能也会受到影响，在贷款机构等相关方面留下不良记录。 人情风险：若朋友未能按时还款，贷款机构追讨欠款时，可能会使你与朋友之间的关系变得紧张。朋友可能会因为还款压力等问题对你产生不满，而你也可能会因为朋友的欠款问题而烦恼，影响彼此的友谊。 注意事项 充分了解情况：在答应做证明人之前，要详细了解朋友的贷款用途是否合法合理，以及朋友的还款能力和信用状况。例如，询问朋友贷款是用于创业、购房还是其他用途，查看朋友的收入流水、信用报告等，判断其是否有能力按时偿还贷款。 谨慎提供信息：提供证明信息时，务必确保信息真实、准确、完整。不要为了帮助朋友而夸大其收入等情况，或者提供虚假的居住地址等信息。如果对某些信息不确定，要明确告知贷款机构，避免因信息不实引发问题。 保留相关证据：在做证明人过程中，要保留好与贷款相关的所有证据，如与贷款机构的沟通记录、为朋友提供证明的书面材料等。这些证据在可能出现的纠纷中可能会起到重要作用，有助于保护自己的合法权益。 总之，为朋友贷款做证明人有一定的风险，需要谨慎对待，在不损害自身利益和信誉的前提下，根据实际情况决定是否提供帮助。

[律师回复] 前期沟通与提醒 短信和电话催收：银行会先通过短信和电话的方式提醒持卡人还款，告知其逾期情况和可能产生的后果，提醒其尽快还款。一般在逾期的初期，比如逾期 1-30 天内，以较为温和的方式提醒持卡人及时处理欠款，避免逾期记录对个人信用产生不良影响。 信函催收：若短信和电话催收效果不佳，银行会发送正式的催款信函，详细说明欠款金额、逾期时间、利息和滞纳金的计算方式等，要求持卡人在规定时间内还款。信函通常会寄送到持卡人申请信用卡时填写的家庭地址，这一般发生在逾期 30 天以上，银行希望通过更正式的方式引起持卡人的重视。 进一步施压手段 联系紧急联系人：如果持卡人仍未还款，银行可能会联系持卡人在申请信用卡时填写的紧急联系人，询问持卡人的情况，请求协助联系持卡人或转告还款事宜。银行此举主要是为了增加与持卡人的沟通渠道，督促持卡人尽快还款，但一般不会向紧急联系人透露过多持卡人的账户信息。 上门催收：在逾期情况较为严重且银行认为有必要时，可能会安排工作人员上门催收。工作人员会到持卡人的家庭住址或工作单位，与持卡人面对面沟通还款问题，了解持卡人的实际困难和还款意愿，督促其制定还款计划并尽快履行还款义务。不过，上门催收通常会在合理的时间和范围内进行，不会对持卡人的生活和工作造成过度干扰。 法律途径与信用影响 上报征信系统：信用卡逾期后，银行会将持卡人的逾期记录上报征信机构，这会对持卡人的个人信用记录产生严重影响。持卡人的信用报告中会显示逾期信息，可能导致其信用评级下降，影响其今后办理贷款、信用卡或其他金融业务。即使持卡人已经 60 岁，信用记录仍然很重要，可能会影响到其家庭成员的一些金融业务申请，比如子女申请房贷时可能会因为父母的不良信用记录而受到一定影响。 法律诉讼：如果持卡人长期拒不还款，欠款金额较大，银行可能会通过法律途径追讨欠款。银行会向法院提起诉讼，要求持卡人偿还欠款本金、利息、滞纳金等费用。法院受理后会依法进行审理，如果判决持卡人败诉，持卡人不仅需要偿还欠款，还可能需要承担诉讼费用。若持卡人仍然拒不执行判决，银行可以向法院申请强制执行，法院有权采取多种强制执行措施，如查询、冻结、划拨持卡人的银行存款，查封、扣押、拍卖持卡人的财产等。

[律师回复] 黑户通常是指在央行征信系统中被列为有不良信用记录的用户。黑户也是可以申请贷款的，但难度较大，可选择的途径有限，具体如下： 正规金融机构途径 ? 抵押贷款：若黑户名下有房产、汽车、有价证券、黄金等有价值且容易变现的抵押物，可以申请抵押贷款。金融机构会评估抵押物的价值，并结合贷款人的还款能力来确定贷款额度和利率。 ? 担保贷款：如果有征信良好、具有还款能力的人愿意作为担保人，增加了还款的保障，能提高黑户贷款的成功率。不过担保人需承担较大风险，若黑户无法按时还款，担保人需承担还款责任。 ? 部分对征信要求宽松的正规网贷：一些正规网贷平台除了审核征信，还会综合考虑贷款人的收入、社保、公积金等情况，如人人贷、滴水贷、随借、柚子借款等。若黑户收入稳定，有一定偿还能力，还是有获得贷款额度的可能。 非正规金融途径 ? 民间借贷：一些民间的私人借贷可能对借款人的信用要求相对较低，不看重征信情况。但民间借贷往往风险较高，可能存在利率不透明、催收手段不规范等问题，甚至可能遭遇诈骗或陷入高利贷陷阱。 ? 非正规贷款平台：部分不正规的贷款平台宣称不看征信为黑户提供贷款，但这类平台大多存在利率极高、隐藏费用、恶意催收等问题，还可能存在诈骗风险，如骗取借款人的个人信息或要求提前缴纳费用等。

[律师回复] 逾期销户可能产生的后果因销户对象不同（如银行账户、电话卡账户、营业执照等）而有所差异，以下是一些常见情况及可能产生的后果： 银行账户逾期销户 影响信用记录：部分银行可能会将长期未销户且有欠款等异常情况的账户信息上报征信系统，导致个人信用受损，影响持卡人在未来的贷款、信用卡申请等金融业务。 产生额外费用：如果是信用卡账户，逾期销户可能会导致年费、小额账户管理费等费用继续产生，这些费用会增加持卡人的经济负担。 账户安全风险：长期不销户的银行账户可能成为不法分子的目标，存在被盗用进行洗钱、诈骗等违法活动的风险，一旦账户资金被盗用或涉及违法活动，账户所有者可能会面临资金损失和法律纠纷。 电话卡账户逾期销户 欠费影响：电话卡若有未结清的费用，运营商会继续计费，可能还会产生滞纳金。欠费记录可能会被运营商列入黑名单，影响用户在该运营商处办理其他业务，甚至可能在多个运营商之间共享欠费黑名单信息。 信用影响：目前部分地区的运营商已开始与征信系统对接，电话卡欠费不销户等不良行为可能会被记录到个人征信报告中，对个人信用产生负面影响。 营业执照逾期销户 行政处罚：根据相关法律法规，企业或个体工商户不再经营后应及时办理注销登记，逾期不办理的，可能会被市场监督管理部门处以罚款等行政处罚。 法人信用受损：营业执照不及时销户可能会导致企业法人或负责人的信用受到影响，在一些地区，这可能会被纳入失信名单，限制法人的高消费、出行以及在其他企业担任重要职务等。 税务问题：未销户期间，税务部门可能仍会按照正常经营状态要求企业申报纳税，若企业未按时申报纳税，会产生税务罚款和滞纳金，还可能影响企业的税务信用评级。 不同类型的账户逾期销户后果各异，且各地政策和具体规定可能有所不同。为避免不必要的麻烦，建议在确定不再使用相关账户时，及时按照规定办理销户手续。

[律师回复] 目前并无针对残疾人购房贷款利率的统一优惠规定。但可咨询具体银行，看是否有相关优惠政策或特殊信贷产品。同时，可关注当地政府对残疾人的其他购房扶持措施。

[律师回复] 对象信用卡未还清病故，你是否需要偿还取决于以下几种情况： 债务为夫妻共同债务 用于家庭共同生活：如果信用卡欠款是用于夫妻共同生活，如购买家庭生活用品、支付房屋贷款、子女教育费用、医疗费用等，那么这属于夫妻共同债务，配偶需要承担连带偿还责任。例如，夫妻使用信用卡共同购买了家具、电器等家庭用品，或者用信用卡支付了家庭旅游费用等，这些情况下产生的欠款，配偶有义务偿还。 基于夫妻双方共同意思表示：若信用卡消费是基于夫妻双方共同的意思表示，比如夫妻双方共同签字使用信用卡，或者一方使用信用卡但另一方事后追认等，也属于夫妻共同债务，配偶需要偿还。 债务为个人债务但有遗产继承 有足够遗产：如果信用卡欠款是对象的个人债务，比如是其个人用于购买仅供自己使用的物品、个人娱乐消费等，但对象去世后留下了足够的遗产，那么应该先用其遗产来偿还信用卡欠款。例如，对象用信用卡购买了自己的专用摄影设备等个人物品，其遗产价值足以清偿信用卡欠款时，就用遗产偿还，与配偶无关。 遗产不足清偿：若遗产不足以清偿全部债务，继承人在继承遗产的范围内承担还款责任，超出遗产部分的债务，配偶无需偿还。比如，对象遗产价值为 5 万元，信用卡欠款为 8 万元，继承人继承遗产后只需在 5 万元范围内偿还欠款，剩余 3 万元无需偿还。不过，如果配偶放弃继承遗产，则对这部分债务无需承担偿还责任。 债务为个人债务且无遗产：如果信用卡欠款是对象的个人债务，且对象没有留下任何遗产，或者遗产已经全部用于偿还其他债务等情况，那么配偶通常无需偿还该信用卡欠款，银行一般会将这部分欠款划为坏账处理。

[律师回复] 借卡给人产生金融纠纷很麻烦。首先要收集证据证明卡是借出去的，其他要积极与对方协商解决，再次不行就通过法律途径，最后提醒大家不要随意借卡。

[律师回复] 先与银行沟通协商，若无果，可收集证据向法院提起诉讼，要求银行支付本金和利息，依法维护自身权益。